五年期利率降幅相对较大，未来存款利率或持续走低

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2023年,银行存款利率下调仍在继续。近日,包括广东南澳农村商业银行、天山农村商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行在内的多家城市农村商业银行发布公告,调整存款利率,降低多个存款产品的利率,其中五年期存款利率相对较大。

过去,年末年初,大多数银行都会适当提高存款利率,而今年的情况却不一样。“相比之下,此时降低存款利率还是比较少见的。”一位城市商业银行分行高管告诉第一财经记者,可能会跟随2022年9月的调整。对于银行来说,适当调整存款利率有利于降低债务成本,缓解净息差收窄和盈利压力,同时为降低实体企业融资成本留下空间。在很多业内人士看来,随着市场利率的持续下降,未来会有更多的银行加入降低存款利率的行列,降低存款利率将成为常态。

五年期利率下降相对较大

1月11日,广东南澳农村商业银行发布关于调整存款利率的公告,这是继去年9月之后银行再次调整存款利率。具体来说,存款利率、一年期、三年期、五年期、三年期、三年期、三年期、五年期、零存、零取、存本取息存款利率进行调整,主要是针对银行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期、零存、零取。其中,除五年期整存利率较前期下降25.BP另外,其他多种存款产品的利率都下降了5BP。

五年期利率降幅相对较大，未来存款利率或持续走低

广东南澳农村商业银行并不是最近唯一一家降低存款利率的银行。此前,新疆天山农村商业银行、哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行、五大连池农村商业银行等多家银行都发布了类似公告。

例如,新疆天山农村商业银行宣布,为顺应利率市场化改革趋势,将部分单位存款上市利率调整为0.4025%;三个月利率由1.485%调整为1.45%;六个月利率由1.755%调整为1.75%;五年利率由4.00%调整为3.85%,下调幅度最大。

乌鲁木齐银行还宣布,将调整人民币存款上市利率,个人存款方面,活期存款利率由0.3%调整为0.25%;定期整存整取两年,三年,五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%;一天,七天通知存款利率分别由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%;

新疆银行还将人民币个人存款定期整存整取五年上市利率由3.85%调整为3.7%,其它品种的期限利率保持不变。

许多业内人士认为,这一轮中小银行下调存款利率可能是随着2022年9月国有大银行和股份制银行的调整。“中小银行存在一定的滞后性。当时很多银行调整后,很多城市商业银行和农村商业银行都在观望,主要看同行的实施情况,然后制定相应的计划。现在利率相继下调。”上述城市商业银行分行高管告诉记者。

事实上,在过去的两年里,在市场利率下降的背景下,银行降低利率的情况并不少见。然而,今年不同的是,许多银行在年底和年初降低了储存节点。“虽然调整后的利率仍然远高于去年9月大中型银行挂出的存款利率水平,其存款利率仍然具有竞争力,但此时的下调确实很少见。”光大银行分析师周茂华说。

五年期利率降幅相对较大，未来存款利率或持续走低

此外,从调整结构来看,在上述城市和农村商业银行中,五年期存款利率调整幅度相对较大,类似于之前的股份制银行调整。这可能是因为在目前存款定期化严重的背景下,中小银行对长期定期存款的吸收需求下降,进而适度控制五年期定期存款的吸收。

与此同时,光大证券金融行业首席分析师王一峰告诉记者,银行对未来新发放贷款利率的差距有一定的期待,不希望客户提前超过3年期存款。“锁定”收益,进而加剧利率风险,这也是银行降低5年期存款利率的主要原因。

总的来说,周茂华表示,一些中小银行调整存款利率是对近年来存款超出预期增长的反应,不排除是基于市场情况。“调整”此前相对较高的定价,即利用存款利率市场化调整机制,积极管理债务成本,缓解净息差收窄和盈利压力。

未来存款利率可能会持续下降

但是需要注意的是,降低存款利率并非中小银行这一时期的普遍操作,许多银行都提高了存款利率。

例如中牟郑银村镇银行三个月、半年、一年、二年、三年整存整取产品分别上调30年。BP,35BP,75BP,70BP和75BP;宜阳农村商业银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别提高到2.25%、2.7%、3.3%。“这种情况可能是为了冲刺‘开门红’,同时也反映了中小银行的负债压力。”上述城市商业银行分行高管表示。

然而,业界的共同点是,近年来,年底的储蓄氛围并没有那么高。过去,存款送猪肉、米饭和香油的情况越来越少见。尤其是去年9月利率下调后,大部分银行选择保持存款利率保持不变。

“银行整体揽存的热情不及往年,在一定程度上反映了银行整体揽存压力有所缓解。”周茂华表示,一方面,近年来,中国积极努力应对经济下行压力、财政和货币政策,银行间市场流动性合理充裕;另一方面,由于2022年宏观经济和资本市场波动增加,居民储蓄意愿增强,银行整体存款迅速上升。

根据央行近日发布的数据,2022年居民存款增长17.84万亿元,创下历史新纪录,同比增长近8万亿元。居民存款的高额增长也使得定期存款的特点越来越明显,居民部门的定期存款比例已经从去年年初的65%提高到年底的69%。“由于长期存款增加,银行负债成本下降缓慢,而信贷需求尚未恢复,银行有动力降低存款利率。”上述城市商业银行分行高管告诉记者。

五年期利率降幅相对较大，未来存款利率或持续走低

展望未来,不少业内人士认为,2023年银行存款上市利率可能会持续下降。民生银行首席经济学家温彬表示,2022年存款利率定价机制调整后,货币政策对银行存款上市利率的传递效率明显提高。预计2023年存款利率市场化改革将进一步推进,可以期待存款价格持续下跌,为降低企业融资成本打开空间。

同时,由于银行净息差已经降到了过去十年的最低水平,在贷款利率持续低位运行的趋势下,银行本身有很强的动力继续降低存款上市利率。温彬说,2023年,存款成本提高优先于贷款定价,存款上市利率可能会跟上很大程度。LPR(贷款市场报价利率)的调整幅度,部分期限存款上市利率为10-15.BP降低空间,从而进一步提高存贷利率的联动效应。

王一峰还提到,2023年银行负债成本控制仍有很高的必要性,或者从三个方面发力。一是高成本负债压力价格控制,部分协议存款、大额存单、结构性存款、通知存款等高利率负债仍需持续压降;二是通过扩大客户群基数、促进场景建设、加强业务协同联动等方式,增加低成本、交易资金沉淀;第三,利用好各种结构性货币政策工具提供的低成本资金。

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